נתוני האשראי שלכם: מה זה דירוג אשראי ואיך משפרים אותו לפני הלוואה
דירוג האשראי משפיע על הריבית שתקבלו במשכנתה ובהלוואות. כך עובדת מערכת נתוני האשראי בישראל וכך תשפרו את הדירוג שלכם.
רוב הישראלים מגלים שיש להם דירוג אשראי רק ברגע שהם מבקשים משכנתה או הלוואה, ולפעמים ההפתעה לא נעימה. ריבית גבוהה מהצפוי, דרישה לביטחונות נוספים או אפילו סירוב, ולעתים בגלל פרטים קטנים שאפשר היה לתקן מראש. מאז שהוקם בישראל מאגר נתוני האשראי הלאומי, ההיסטוריה הפיננסית של כל אחד מאיתנו נאספת ומשמשת את הגופים המלווים להחליט אם לתת הלוואה ובאילו תנאים. במדריך הזה נסביר איך המערכת עובדת, מה משפיע על הדירוג, ואיך משפרים אותו.
מה זה מאגר נתוני אשראי
מאגר נתוני האשראי הוא מערכת ממלכתית, בפיקוח בנק ישראל, שאוספת מידע על התנהלות האשראי של אנשים פרטיים. המידע מגיע מהבנקים, מחברות כרטיסי האשראי ומגופים מלווים נוספים, וכולל פרטים על הלוואות, מסגרות אשראי, משכנתאות, החזרים וחריגות.
על בסיס המידע הזה, לשכות אשראי מורשות מחשבות דירוג, מעין ציון שמשקף את הסיכון שבמתן אשראי לאדם מסוים. גוף מלווה שמקבל את הסכמתכם יכול לעיין בנתונים ובדירוג, ולהשתמש בהם כדי לקבוע אם לאשר את ההלוואה ומה תהיה הריבית.
הרעיון שמאחורי המערכת הוא להגביר את התחרות בשוק האשראי. כשלכל גוף מלווה יש גישה לאותו מידע, גם גופים קטנים יכולים להציע הלוואות ללקוחות שעד אז היו מוכרים רק לבנק שלהם.
מה משפיע על הדירוג
השיטות המדויקות לחישוב הדירוג משתנות בין לשכות האשראי, אבל יש כמה גורמים מרכזיים שמשפיעים כמעט תמיד:
- עמידה בהחזרים בזמן, בהלוואות ובכרטיסי אשראי
- חריגות ממסגרת האשראי בחשבון העו״ש
- היקף החובות ביחס למסגרות ולהכנסה
- מספר בקשות האשראי בתקופה קצרה
- אורך ההיסטוריה הפיננסית
- אירועים חריגים כמו החזרת שיקים או הליכי גבייה
הגורם המשמעותי ביותר הוא בדרך כלל העקביות בתשלומים. איחורים חוזרים, גם בסכומים קטנים, עלולים לפגוע בדירוג יותר ממה שנדמה.
איך בודקים את הנתונים שלכם
כל אדם רשאי לקבל את הנתונים שנאספו עליו במאגר, ובדרך כלל ניתן לעשות זאת ללא עלות, פעם בתקופה מסוימת, באמצעות פנייה ללשכות האשראי המורשות או דרך האתר הרשמי של בנק ישראל. חלק מהלשכות מציעות גם שירותי מעקב שוטפים בתשלום.
מומלץ לבדוק את הנתונים לפחות פעם בשנה, ובוודאי כמה חודשים לפני שמתכננים לבקש משכנתה או הלוואה גדולה. כך יש זמן לזהות טעויות ולתקן אותן.
אם מצאתם נתון שגוי, למשל הלוואה שלא לקחתם או חוב שכבר נסגר ועדיין מופיע כפתוח, ניתן להגיש בקשה לתיקון. התהליך מתבצע בדרך כלל מול לשכת האשראי או מול הגוף שמסר את המידע.
צעדים מעשיים לשיפור הדירוג
החדשות הטובות הן שדירוג אשראי אינו גזירה. אפשר לשפר אותו, אם כי הדבר דורש זמן ועקביות. הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא לשלם את כל ההחזרים בזמן. הגדרת הוראות קבע לכל ההלוואות והחיובים מונעת איחורים שנובעים משכחה.
צעד שני הוא צמצום החריגות בחשבון העו״ש. חיים קבועים בתוך המינוס, ובמיוחד מעבר למסגרת המאושרת, משדרים לגופים המלווים סיכון. התחילו בהקטנה הדרגתית של המינוס, ושאפו לחשבון מאוזן.
צעד שלישי הוא הימנעות מבקשות אשראי מרובות בתקופה קצרה. כל בקשה נרשמת, וריבוי בקשות עלול להיראות כמו מצוקה כלכלית. אם אתם משווים הצעות, עשו זאת בפרק זמן מרוכז ובאופן מושכל.
טעויות נפוצות שפוגעות בדירוג
אחת הטעויות הנפוצות היא הזנחה של חובות קטנים. חוב של כמה עשרות שקלים לחברת תקשורת או לרשות מקומית, שהגיע להליכי גבייה, עלול להשפיע על התמונה הכללית. כדאי לעבור על כל ההתראות והמכתבים ולסגור חובות פתוחים, גם קטנים.
טעות נוספת היא סגירת כל כרטיסי האשראי והמסגרות מתוך מחשבה שזה ישפר את הדירוג. היעדר היסטוריית אשראי עלול דווקא להקשות על הגופים המלווים להעריך אתכם. התנהלות אחראית לאורך זמן, עם שימוש מבוקר באשראי ותשלום בזמן, היא בדרך כלל הדרך הטובה ביותר.
וטעות שלישית היא חתימה כערבים להלוואות של אחרים בלי להבין את ההשלכות. ערבות עשויה להופיע בנתונים שלכם, ואם הלווה לא עומד בהחזרים, היא עלולה לפגוע גם בכם.
הדירוג והמשכנתה
בבקשת משכנתה, הדירוג הוא רק אחד הפרמטרים שהבנק בוחן, לצד ההכנסה, ההון העצמי, יחס ההחזר ושווי הנכס. עם זאת, דירוג טוב עשוי להשפיע על הריבית שתוצע לכם, ולכן גם על סכום משמעותי לאורך חיי ההלוואה.
אם אתם מתכננים לקנות דירה בשנה או בשנתיים הקרובות, זה הזמן להתחיל לבדוק ולשפר. התייעצות עם יועץ משכנתאות או יועץ כלכלי יכולה לעזור לזהות את הצעדים המשמעותיים ביותר במקרה שלכם.
פרטיות וזכויות הצרכן
המידע במאגר נתוני האשראי הוא מידע רגיש, ולכן החוק קובע כללים ברורים לגבי השימוש בו. גוף מלווה אינו רשאי לעיין בנתונים שלכם ללא הסכמתכם, וההסכמה ניתנת בדרך כלל במסגרת בקשת האשראי. כדאי לקרוא בעיון את טופס ההסכמה ולהבין לאיזו מטרה ולכמה זמן היא ניתנת.
יש לכם גם זכות לדעת מי עיין בנתונים שלכם, ולבקש הסבר במקרה שבקשת אשראי נדחתה על בסיס המידע במאגר. אם אתם חושדים שמישהו ביקש אשראי בשמכם, למשל בעקבות גניבת זהות, פנו מיד ללשכות האשראי ולמשטרה, ובדקו את האפשרות להגביל את הגישה לנתונים שלכם.
לסיכום
דירוג האשראי הוא כרטיס הביקור הפיננסי שלכם מול הבנקים והגופים המלווים. בדקו את הנתונים באופן קבוע, תקנו טעויות, שלמו בזמן, צמצמו את המינוס והימנעו מבקשות אשראי מיותרות. שינויים קטנים בהתנהלות היום יכולים להוביל לתנאים טובים יותר בהלוואה הבאה שלכם, ולחיסכון של כסף רב לאורך השנים.
